A transformação dos serviços financeiros ganhou tração nos últimos anos. O modelo de embedded finance tem liderado esse avanço ao integrar soluções bancárias diretamente em plataformas de outros setores.
No Brasil, esse movimento se fortalece com o crescimento do banco digital, que vem redesenhando o papel das empresas na oferta de serviços financeiros.
Negócios de diversos segmentos passaram a incorporar pagamentos, crédito, seguros e contas digitais às suas operações. Essa integração gerou mais conveniência, novos canais de receita e uma experiência mais fluida para os clientes.
O Banco Central já acompanha esse movimento e começou a definir regras para garantir segurança e transparência.
Nos tópicos a seguir, vamos entender o que está mudando nesse cenário e o que as empresas precisam observar a partir de agora.
O que é embedded finance?
Embedded finance é o modelo que permite a oferta de serviços financeiros fora do ambiente tradicional bancário.
Ou seja, empresas de varejo, tecnologia, mobilidade ou qualquer outro setor podem oferecer soluções como pagamento por aproximação, crédito ou conta digital sem se tornarem bancos.
Essa oferta é viabilizada por meio de parcerias com instituições reguladas, que operam nos bastidores. A empresa mantém o relacionamento com o cliente, enquanto a parte regulatória e operacional segue com as fintechs ou instituições de pagamento.
Esse formato reduz barreiras de acesso a serviços financeiros e permite que eles estejam disponíveis no momento certo, no contexto da experiência de consumo.
Como o embedded finance está sendo adotado no Brasil?
No Brasil, o embedded finance ganhou força, graças:
- ao avanço da digitalização;
- ao ambiente regulatório mais aberto; e
- à chegada de soluções tecnológicas acessíveis.
Empresas passaram a enxergar os serviços financeiros como uma extensão natural do seu negócio. Plataformas de e-commerce incluíram carteiras digitais.
Apps de mobilidade criaram contas para motoristas. Marketplaces passaram a conceder crédito a lojistas parceiros. Tudo integrado, sem fricção e com foco na experiência do usuário.
A adoção desse modelo cresce também pelo aumento da confiança em bancos digitais e soluções alternativas. Hoje, muitos consumidores preferem resolver suas demandas financeiras onde já realizam outras atividades do dia a dia.
Quais são as novas diretrizes do Banco Central para instituições de pagamento?
O crescimento acelerado do embedded finance levou o Banco Central a publicar novas regras para reforçar a segurança jurídica do setor. Duas resoluções ganharam destaque: a Resolução BCB n.º 406 e a Resolução BCB n.º 407.
A Resolução 406 define critérios para a atuação de instituições de pagamento, estabelecendo requisitos de capital, governança e prestação de informações.
Já a Resolução 407 atualiza as regras para o funcionamento das contas de pagamento, trazendo mais clareza sobre os tipos de operação permitidos.
Essas medidas visam garantir que a inovação caminhe com estabilidade e proteção para os usuários. Também orientam como empresas e instituições parceiras devem estruturar suas ofertas para se manterem em conformidade.
Quais são os benefícios do embedded finance para as empresas no Brasil?
A integração de serviços financeiros em plataformas não bancárias abre espaço para inovação e geração de valor no dia a dia dos negócios. O modelo traz ganhos concretos em diversas frentes.
Expansão de serviços financeiros acessíveis
Empresas passam a oferecer soluções que antes estavam restritas a bancos. Isso amplia o alcance de produtos como crédito, seguros e pagamentos digitais para públicos que, até então, encontravam barreiras no sistema financeiro tradicional.
Com a estrutura certa, uma empresa pode transformar sua base de clientes em uma comunidade conectada por serviços financeiros integrados.
Melhoria da experiência do cliente
Ao incorporar recursos financeiros diretamente na jornada de compra, a empresa torna o processo mais fluido e conveniente.
O pagamento deixa de ser um obstáculo, a contratação de crédito ocorre no momento mais oportuno e o relacionamento com a marca se fortalece. Sem contar que a sensação de controle e autonomia aumenta, gerando mais fidelização e retorno para o negócio.
Aumento da eficiência operacional
Soluções integradas reduzem etapas, centralizam dados e agilizam fluxos internos. A automação de processos como análise de crédito, emissão de boletos ou reconciliação bancária melhora a gestão financeira e libera tempo para focar no crescimento.
Com menos dependência de terceiros e mais inteligência no uso de dados, o negócio ganha agilidade e competitividade.
Qual o futuro do embedded finance no Brasil?
O avanço do embedded finance no Brasil tende a seguir firme, puxado pela evolução das tecnologias, pela consolidação de bancos digitais e pelo interesse crescente das empresas em criar novas fontes de receita.
A tendência é de que o modelo se diversifique ainda mais. Setores como educação, saúde e agronegócio já começam a testar soluções próprias. A personalização também deve ganhar espaço, com ofertas cada vez mais ajustadas ao perfil de cada cliente.
O desafio será equilibrar inovação com responsabilidade. A regulação vai seguir como elemento central para garantir que os benefícios cheguem a mais pessoas, com segurança e sustentabilidade.
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Em resumo
O que é embedded finance?
É a integração de serviços financeiros, como pagamentos e crédito, em plataformas não financeiras, facilitando a vida do cliente sem precisar sair do app ou site em que já está.
O que é structure finance?
Structure finance é a criação de soluções financeiras personalizadas e sofisticadas para atender objetivos específicos de empresas ou investidores, organizando fluxos, riscos e retornos com mais eficiência.
O que é função Open Finance?
É o compartilhamento seguro de dados financeiros entre instituições autorizadas, permitindo que o cliente tenha acesso a serviços mais personalizados, com controle total sobre as próprias informações.
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